阿Yenの大世界小角落

前陣子有個客戶拿了2個不同的業務規

劃的保險建議書跟我討論，沒想到竟然

看到現在非常少見的全部醫療保障都用

終身險去規劃的方式。

規劃終身險的業務說法是定期險老了保

費會變高，而且有年齡上限；終身險的

話只要繳20年就可以保障一輩子，聽起

來很有道理，但真的是這樣子嗎？

還是被業務當肥羊了呢？

我們需要先了解一下定期險&終身險的

差異才能判斷：

✅保費差異

終身險的保費簡單解釋是精算師把人一

生平均要繳的保費，濃縮到20年的時間

把它繳完，所以一樣的保障在同樣年紀

勢必保費會比定期險貴上好幾倍。

如果看到終身險規劃的保費跟定期險差

不多那一定是保障額度減少很多，那這

樣就要擔心真的需要理賠的話保障真的

夠嗎？

✅通貨膨脹

以前科學麵1包5塊→現在1包10塊📈

以前養樂多1瓶6塊→現在1瓶10塊📈

以前77乳加1條8塊→現在1條12塊📈

以前的新台幣1000塊→還是1000塊。

所以假設終身險20年保費50萬，定期險

繳85年保費也是50萬的話，現在的50萬

不投資存銀行定存未來都不只50萬了。

✅身故還本的終身險

終身險有身故退還保費的功能的話，那

保費一定會在更貴，因為保險公司要拿

你的錢去投資，再從賺的部分抽出一部

份還你。

✅條款差異

現在的醫療日新月異，所以新的保險商

品條款也會不斷更新，如果終身險的話

，保險公司條款不更改的話，都繳那麼

多錢了也很難轉換。

✅保障缺口

目前的終身險商品保障還是無法規畫到

很全面，勢必還是需要加入些定期險的

商品去補強缺口。

✅保障終身vs有年齡上限

終身險繳完保障終身，對比現在定期險

年齡上限80~85歲左右。

85歲之後身體不確定怎麼樣能不能動重

大的手術，如果定期險調整保障內容很

好調整，終身的基本上很難調整了，況

且把年輕省下的保費投資，規劃85歲後

有一筆錢在身邊會不會比較好呢？

✨如果

1️⃣定期險省下的保費，沒辦法存下或是

理財，都會拿去花掉。

2️⃣終身險規劃足夠保障的保費負擔不會

太大的話。

3️⃣對於未來很能預測的話。

符合以上3點的人，蠻適合買終身險的～